Банкам велели выяснять происхождение денег до зачисления, а не после
Для физлиц порог остался прежним — пять миллионов рублей разово или в сумме за месяц; изменилось другое: у компаний и ИП порог убрали вовсе. Раньше банки смотрели на наличные компании, если та вносила от тридцати миллионов рублей в месяц. Теперь планку сняли: под внимание попадает любая сумма — были бы вопросы к источнику.
Обновлённые методические рекомендации Банк России опубликовал в конце октября. Документ объединил прежние указания по наличному обороту и заменил их. Главный сдвиг не в цифрах даже, а в последовательности действий. Финансовое положение клиента и происхождение средств банк должен выяснять до сделки. Не постфактум, когда деньги уже лежат на счёте.
Для физлиц критерий остался прежним: пять миллионов рублей разово или столько же в сумме за календарный месяц. Валюту пересчитают по курсу. Считают не только внесение на счёт. В список попали переводы без открытия счёта, обмен наличной валюты, покупка слитков, инвестиционных монет и необработанных алмазов.
Справки, декларации и договоры
Что может попросить банк. Справку о доходах и суммах налога, декларацию по форме 3-НДФЛ, бумаги самозанятого. Подойдут договор займа — если человек брал или возвращал долг, — свидетельство о праве на наследство, договоры купли-продажи недвижимости или аренды. Объём подтверждений должен быть соразмерен сумме. Принесли шесть миллионов на вклад — готовьте бумаги, объясняющие эти шесть миллионов, а не справку за месяц с зарплатой в сто тысяч.
«Необходимо, чтобы банки своевременно выявляли подозрительные операции, которые могут быть направлены на отмывание доходов, полученных преступным путем, включая введение теневой наличности в легальный оборот», — пояснили в регуляторе.
Отдельный пункт — дробление. Клиент, который разбивает крупную сумму на несколько операций поменьше, вызывает у банка больше вопросов, чем тот, кто вносит всё сразу. Такие действия рекомендуют расценивать как попытку обойти процедуру. Дальше — либо отказ в операции, либо повышение уровня риска. Второе означает внимание к клиенту на постоянной основе, а не разовую проверку.
Банки могут не применять рекомендации к рознице и общепиту, если объёмы внесений не растут скачками. Рознице и общепиту, где наличные — обычная часть работы, проверки не грозят до тех пор, пока объёмы внесений не начнут скачками расти или заметно превышать привычный оборот по счёту. Не тронут и тех, кто уже документально подтвердил источники средств раньше.
Рекомендации не закон: банк вправе их не применять, если уже документально подтвердил источники средств клиента. В ЦБ при этом подчёркивают, что меры затрагивают узкий сегмент клиентов.
В мае ЦБ уже просил банки ежедневно анализировать операции. Тогда регулятор предлагал обращать внимание на признаки возможного отмывания доходов. Внимание привлекало внесение от пяти миллионов с последующим переводом большей части за рубеж и крупные поступления на счета компаний, которые раньше работали безналично. В конце прошлого года Владимир Путин призывал повысить прозрачность наличного обращения. После этого Минфин предлагал ограничить внесение наличных через банкоматы суммой в один миллион рублей в месяц.
За январь–октябрь объём наличных в экономике вырос почти на три триллиона рублей. При этом доля расчётов наличными у граждан во втором квартале впервые за долгое время снизилась — по данным «Коммерсанта».